10 Alternativas de Pr�stamos No-Bancarios ni de la SBA para Peque�as Empresas (Que no sean de Familiares y/o Amigos)

1. �Qu� es un Pr�stamo Alternativo?
2. 10 Alternativas de Pr�stamo No-Bancario ni de la SBA para Peque�as Empresas
   • Pr�stamos a plazo
   • Pr�stamos a corto plazo
   • Tarjetas de cr�dito empresariales
   • L�neas de cr�dito para empresas
   • Adelantos de efectivo para comerciantes
   • Financiamiento de equipos o inventario
   • Factoraje de facturas o financiamiento de facturas
   • Financiamiento colectivo (crowdfunding)
   • Subvenciones
   • Microcr�ditos
3. �Es el financiamiento alternativo adecuado para su empresa?

Los pr�stamos garantizados por la Agencia Federal para el Desarrollo de la Peque�a Empresa (a menudo denominados simplemente “pr�stamos SBA”) est�n ampliamente considerados como la mejor opci�n de financiamiento para los propietarios de peque�as empresas, porque ofrecen las mejores condiciones, las tasas m�s bajas y algunos l�mites de financiamiento m�s altos. Sin embargo, estos beneficios vienen acompa�ados de importantes desventajas: los pr�stamos de la SBA son el tipo de financiamiento m�s dif�cil de lograr, ya que exigen un cr�dito sobresaliente, un tiempo determinado de actividad en el negocio y una prolongada solicitud que puede tardar semanas o incluso meses en completarse; todo ello sin garant�a de aprobaci�n.

A veces, las empresas necesitan financiamiento r�pidamente y simplemente no tienen tiempo para someterse a un proceso de solicitud tan riguroso. En otros casos, una empresa podr�a no cumplir los estrictos requisitos de suscripci�n (underwriting) de la SBA, a pesar de tener un flujo de caja saneado y un s�lido rendimiento general.

Los pr�stamos de las instituciones de cr�dito tradicionales, como los bancos o las cooperativas de cr�dito suelen considerarse la siguiente mejor opci�n, pero pueden ser igual de dif�ciles de obtener si no ha tenido una relaci�n con la instituci�n. Muchos propietarios de empresas tambi�n pueden considerar la posibilidad de recurrir a familiares y amigos para obtener financiamiento, pero mezclar los negocios con las relaciones personales puede verse colmado de sus propios retos peculiares.

Entonces, �qu� hacer si necesita financiamiento r�pido, no cumple los estrictos requisitos de suscripci�n de la SBA o de las instituciones de cr�dito tradicionales, o no se siente c�modo buscando financiamiento entre familiares y amigos? Hay una serie de opciones de financiamiento no-bancario, ni pertenecientes a la SBA, que est�n a disposici�n de las peque�as empresas en el 2021, incluidas las instituciones crediticias alternativas como prestamistas directos en l�nea, opciones de financiamiento convencionales m�s f�ciles de obtener como las tarjetas de cr�dito empresariales y nuevas plataformas de financiamiento como los sitios web de financiamiento colectivo (crowdfunding).

Estas opciones de pr�stamos alternativos son ideales para las empresas que no pueden o no quieren ser aprobadas por las instituciones financieras tradicionales, las que buscan financiamiento que los prestamistas convencionales no ofrecen, o para las que necesitan capital de trabajo con rapidez, especialmente en bajas cantidades.

Esta publicaci�n describe 10 opciones de pr�stamos para peque�as empresas, fuera de la SBA o entidades bancarias, para ayudarle a reducir sus opciones y seleccionar el financiamiento adecuado para su negocio. Algunas de estas opciones de financiamiento son ofrecidas tanto por prestamistas tradicionales como alternativos, mientras que otras est�n disponibles exclusivamente de instituciones de pr�stamos alternativos; as� que antes de entrar en materia, veamos m�s de cerca lo que significa realmente “pr�stamos alternativos”.

�Qu� es un Pr�stamo Alternativo?

“Pr�stamo alternativo” es un t�rmino general que se refiere a cualquier pr�stamo que se produzca fuera de una instituci�n financiera convencional como un banco o una cooperativa de cr�dito. Esto engloba una variedad de modelos de pr�stamo diferentes, incluidos los pr�stamos directos en l�nea, los pr�stamos privados, los pr�stamos de mercado y el financiamiento colectivo (crowdfunding).

Las opciones de pr�stamo alternativo surgieron a ra�z de la recesi�n de 2008, en respuesta a la mayor necesidad de financiamiento accesible para las peque�as empresas. Mediante el uso de nuevas tecnolog�as para apoyar el proceso de suscripci�n, los prestamistas alternativos han agilizado el proceso de pr�stamo para los prestatarios que normalmente eran desatendidos por las instituciones de cr�dito tradicionales, permitiendo que un mayor n�mero de estas empresas accediesen al financiamiento necesario para crecer y prosperar.

El financiamiento procedente de prestamistas alternativos suele tener tasas m�s altas, pero un proceso de solicitud mucho m�s sencillo y aprobaciones mucho m�s r�pidas. En algunos casos, los fondos pueden ser depositados en tan s�lo un d�a laborable. Estos prestamistas tambi�n son m�s propensos a conceder pr�stamos por montos menores a los de bancos tradicionales. Hay muchos tipos de financiamiento disponibles en funci�n de las necesidades de su empresa, incluidos pr�stamos a plazo, l�neas de cr�dito, anticipos de efectivo para comerciantes y factoraje de facturas.

Existen cuatro tipos principales de prestamistas alternativos que considerar:

1. Prestamistas directos en l�nea: Los prestamistas directos en l�nea, como Bluerock Options®, Kabbage y OnDeck, ofrecen financiamiento directamente a los propietarios de peque�as empresas mediante un proceso de solicitud en l�nea simplificado. Estos prestamistas ofrecen una variedad de opciones de financiamiento alternativo en funci�n de las necesidades de su negocio, incluidos pr�stamos m�s peque�os, financiamiento respaldado por activos, compras contra cuentas por cobrar futuras y mucho m�s.
2. Prestamistas privados: Los prestamistas privados utilizan su propio dinero para emitir pr�stamos y no de depositantes o inversores. Estos prestamistas no est�n limitados por las mismas normativas y restricciones que los prestamistas tradicionales, por lo que suelen ser m�s flexibles a la hora de conceder pr�stamos con diversas opciones de financiamiento disponibles, que incluyen pr�stamos respaldados por activos y pr�stamos puente. Tambi�n tienen m�s flexibilidad en cuanto a la cantidad de fondos que pueden ofrecer, y muchos ofrecen pr�stamos peque�os que las instituciones crediticias tradicionales no considerar�an.
3. Prestamistas de mercado: Los prestamistas de mercado aprovechan las plataformas tecnol�gicas para poner en contacto directamente a los prestatarios con los inversores, sin que intervenga un banco. Estos prestamistas colectan pr�stamos de los inversores y entregan el financiamiento a los prestatarios, cobrando comisiones y honorarios por la transacci�n.
4. Financiamiento colectivo: El crowdfunding es especialmente popular para las nuevas empresas o los negocios en fase de prototipo. Utilizando una plataforma en l�nea como Kickstarter, una empresa puede recaudar peque�as cantidades de dinero de un gran n�mero de individuos para ayudar al soporte de sus objetivos empresariales. Esta opci�n elimina el proceso de solicitud, pero el financiamiento no est� garantizado - en �ltima instancia depende de lo convincente que sea su oferta.

10 Alternativas de Pr�stamo No-Bancario ni de la SBA para Peque�as Empresas

Los prestamistas alternativos ofrecen una serie de opciones de financiamiento �nicas e innovadoras para los propietarios de peque�as empresas. He aqu� 10 opciones a tener en cuenta si busca financiamiento no-bancario o no procedente de la SBA para su peque�a empresa:

1. Pr�stamos a plazo

Tambi�n denominados pr�stamos en cuotas, los pr�stamos a plazo son una forma m�s tradicional de financiamiento en la que se deposita una sola suma que se devuelve a lo largo de un plazo fijo mediante pagos predeterminados. Suelen tener la misma estructura b�sica de pr�stamos y comisiones que los pr�stamos a plazo de las entidades de cr�dito tradicionales, pero los pr�stamos a plazo que ofrecen los prestamistas directos en l�nea suelen ser m�s f�ciles de usar y personalizables.

2. Pr�stamos a corto plazo

Los pr�stamos a corto plazo son un tipo de pr�stamo en l�nea que ofrece plazos de devoluci�n m�s cortos que los pr�stamos a plazo est�ndar, normalmente en un a�o y a veces en meses. Los pr�stamos a corto plazo suelen utilizar una estructura de tasas de factor en vez de una estructura de tasas de inter�s, y a menudo tienen pagos m�s frecuentes.

3. Tarjetas de cr�dito empresariales

Las tarjetas de cr�dito empresariales proporcionan una l�nea de cr�dito renovable, que muchos propietarios de empresas utilizan para cubrir los gastos operativos cotidianos. Adem�s, al ofrecer otros beneficios como reembolso en efectivo u otros sistemas de recompensas o puntos, las tarjetas de cr�dito empresariales suelen ser m�s f�ciles de conseguir que otras formas de financiamiento. Tambi�n le ayudar�n a crear un buen historial crediticio para su empresa (siempre que pague el saldo cada mes), lo que a su vez puede facilitar la solicitud de otras formas de financiamiento para peque�as empresas. Sin embargo, las tarjetas de cr�dito empresariales suelen conllevar elevadas tasas de inter�s, lo que las hace menos id�neas para financiar proyectos de mayor envergadura.

4. L�neas de cr�dito para empresas

Las l�neas de cr�dito para empresas est�n disponibles tanto de los prestamistas tradicionales como de los prestamistas alternativos en l�nea. Las l�neas de cr�dito funcionan en forma similar a las tarjetas de cr�dito empresariales, pero con l�mites m�s altos y tasas de inter�s m�s bajas, lo que las hace m�s id�neas para financiar proyectos de mayor envergadura o para empresas que desean acceder a capital de trabajo adicional, pero no necesitan una cantidad de fondos espec�fica. Tambi�n pueden ser m�s dif�ciles de conseguir y pueden requerir o no garant�as. No hay l�mites en cuanto al uso de su financiamiento y s�lo pagar� intereses por la cantidad prestada.

M�s informaci�n sobre el cr�dito empresarial alternativo.

5. Adelantos de efectivo para comerciantes

Los adelantos de efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en ingl�s) est�n disponibles a trav�s de prestamistas directos en l�nea. Son similares a un pr�stamo a corto plazo, pero en realidad no son un pr�stamo-un MCA es t�cnicamente una compra de cuentas por cobrar futuras, lo que significa que se concede un avance de efectivo a cambio de un porcentaje de las ventas futuras con tarjetas de cr�dito o d�bito, hasta que se reembolse el anticipo. Dado que los pagos se basan en sus transacciones de cr�dito y d�bito, la cantidad fluct�a en funci�n de sus ventas diarias.

La aprobaci�n de un adelanto de efectivo para comerciantes se basa normalmente en la salud y el potencial general de su negocio, m�s bien que en su flujo de caja o su historial crediticio. Esto facilita a las empresas el acceso al financiamiento cuando lo necesitan, especialmente a las emergentes, a las de sectores de alto riesgo o a las que tienen un cr�dito bajo. Los requisitos de solicitud son m�s laxos que los de otras formas de financiamiento, y la aprobaci�n puede concederse con los fondos depositados en tan s�lo un d�a laborable.

Obtenga m�s informaci�n sobre los adelantos en efectivo para comerciantes.

6. Financiamiento de equipos o inventario

El financiamiento de equipos e inventario son tipos especiales de financiamiento, dise�ados espec�ficamente para ayudar a los propietarios de empresas a adquirir equipos o inventario para su negocio, como inventario de temporada, nuevos accesorios para tiendas, tecnolog�a o maquinaria pesada. El inventario o el equipo se utilizan como garant�a, por lo que se da menos importancia a factores como la puntuaci�n crediticia y la aprobaci�n no suele basarse en sus otros activos. Sin embargo, este tipo de financiamiento puede requerir un pago inicial antes de que se otorgue la aprobaci�n.

7. Factoraje de facturas o financiamiento de facturas

El factoraje de facturas y el financiamiento de facturas tampoco son t�cnicamente pr�stamos-son una forma de “financiamiento de cuentas por cobrar” conocida como una compra de activos. Con esta forma de pr�stamo alternativo, las facturas impagadas de una empresa se aprovechan a cambio de un acceso r�pido a capital de trabajo. El factoraje de facturas y el financiamiento de facturas pueden adoptar muchas formas, entre ellas:

• Factoraje de facturas: Un prestamista le dar� por adelantado un porcentaje del valor de una factura pendiente (normalmente hasta el 85%) y se encargar� de cobrarle el pago de la misma a su cliente. El valor restante de la factura le ser� abonado cuando el cliente pague, menos la comisi�n del prestamista.
• Financiamiento de facturas: Un prestamista le conceder� una l�nea de cr�dito utilizando como garant�a las facturas impagas. En este caso, el prestamista no compra las facturas, por lo que depende de usted cobrarle el pago a sus clientes.
• Descuento de facturas: Un porcentaje de una factura pendiente se le paga a la peque�a empresa por adelantado, y �sta reembolsar� los fondos conjuntamente con los intereses y comisiones acumulados cuando se cobre la misma.

8. Financiamiento colectivo (crowdfunding)

Existen dos tipos principales de financiamiento colectivo, que las peque�as empresas pueden utilizar para recaudar fondos con los que apoyar sus objetivos empresariales:

1. Basado en recompensas: Ofrecer a los productos o servicios de su empresa a cambio de peque�as cantidades de financiamiento. Este tipo de crowdfunding es administrado por conocidas p�ginas web como Kickstarter o Indiegogo.
2. Basado en equidad: Ofrecer a los contribuyentes un determinado n�mero de acciones de su empresa en funci�n de la cantidad que aporten. Este tipo de crowdfunding lo administran plataformas como EquityNet o Fundable.

Tambi�n existen modelos h�bridos de financiamiento colectivo.

Una de las principales ventajas del financiamiento colectivo es que no tiene que devolver los fondos. Sin embargo, el financiamiento nunca est� garantizado y depende en �ltima instancia de la solidez de su oferta y de su capacidad para comercializar su campa�a de crowdfunding.

9. Subvenciones

Algunas organizaciones ofrecen subvenciones a las peque�as empresas si cumplen ciertos criterios. Antes de solicitar un pr�stamo, investigue los programas de subvenciones que ofrecen las agencias gubernamentales federales, estatales y locales, las fundaciones privadas y las asociaciones industriales. Las subvenciones no siempre son f�ciles de recibir y a menudo tienen criterios de aprobaci�n estrictos que rivalizan con los pr�stamos de la SBA, pero no ser� necesario devolver los fondos.

10. Microcr�ditos

Los microcr�ditos son pr�stamos m�s peque�os, de menos de $35,000, que suelen rondar entre los $5,000 y los $10,000, a menudo con tasas de inter�s m�s bajas. Como los montos de los pr�stamos son tan bajos, los microcr�ditos no suelen estar disponibles en las instituciones financieras tradicionales. Sin embargo, los prestamistas alternativos, entre los que se incluyen prestamistas con y sin �nimo de lucro, han facilitado el acceso a microcr�ditos en los �ltimos a�os, sobre todo para las empresas nuevas o m�s recientes y especialmente para los grupos sub-representados como las empresas propiedad de mujeres, veteranos y minor�as.

�Es el financiamiento alternativo adecuado para su empresa?

El financiamiento alternativo ofrece una serie de ventajas sobre las opciones de financiamiento ofrecidas por las instituciones crediticias tradicionales, entre ellas:

• Solicitudes simplificadas con menos papeleo y requisitos de aprobaci�n menos rigurosos.
• Tramitaci�n y aprobaciones m�s r�pidas, con fondos disponibles en tan s�lo un d�a laborable en algunos casos.
• M�s flexibilidad, incluyendo opciones de financiamiento �nicas y mayor margen para negociar las condiciones.

Hay muchos tipos de financiamiento alternativo disponibles para las empresas que necesitan financiamiento r�pidamente, no cumplen los estrictos criterios de la SBA y otros prestamistas tradicionales, o prefieren no buscar financiamiento de amigos o familiares. Con financiamiento desde tan s�lo $3,000 hasta $500,000, los propietarios de empresas pueden acceder a financiamiento alternativo que se adapte a sus necesidades particulares, incluidos adelantos de efectivo para comerciantes, pr�stamos a plazo, factoraje de facturas y l�neas de cr�dito, as� como opciones de financiamiento �nicas como el crowdfunding.

1. “Opciones de Financiamiento No-SBA para Peque�as Empresas“. SBA7a.loans. Febrero 16, 2018.
2. “Pr�stamos para Emprendedores (Startups): Compare las Mejores Opciones 2021“. Benjam�n Pimentel. Nerdwallet. Marzo 3, 2021.
3. “Pr�stamos Comerciales Privados: Fondos de Capital No-Bancario“. GUD Capital.